抵押權擔保之一般債權超過15年，是否還可以實行抵押權？

問題摘要：

抵押權雖為物權，但其從屬於債權，抵押人行使塗銷權利之時機與方式，仍須回歸債權時效與除斥期間之體系審視，方符合法律保護既有權益、排除虛設擔保之本旨。

 

律師回答：

關於這個問題，一般請求權消滅時效是15年，規定在民法第125條，是指如果債權人長時間不行使權利，經過十五年之後，債務人就可以拒絕清償。換言之，如果債權人的請求權已經消滅時效，債權本身雖然不消滅，但是債務人可以提出「時效抗辯」，而拒絕給付。

 

首先，一般請求權消滅時效15年是規定在民法第125條，如果債權人的請求權已經消滅時效，債權本身雖然不消滅，但是債務人可以提出「時效抗辯」拒絕給付。但是，有一個小例外，這項債權有設定「抵押權」時，雖然請求權已經時效消滅，債權人還是可以就抵押物取償！

 

民法第145條規定，債權人仍可就抵押物取償，但是抵押權存續期間是有限制的，如果消滅時效過後，再經過5年，還不實行抵押權，抵押權就消滅，(民法第880條、第881-15條規定參照)這時，除非債務人良心發現主動還你這筆錢，否則一輩子也別想要回來！總而言之，如果債權經過15年，但未超過20年，雖然時效消滅，但還可以實行抵押權，請趕快回家確認自己的借據期限吧!!!!

 

民法第125條規定一般債權之請求權，因十五年間不行使即消滅，債權雖不因時效當然消滅，但債務人得提出時效抗辯，拒絕清償。這樣的設計，是為保障交易安全及權利穩定，避免債權人長期不行使權利，造成權利不明。

 

惟若該債權另有設定抵押權，即使已過請求權消滅時效，債權人仍得就抵押物請求受償，因為抵押權具有從屬性及物上請求之保障，民法第145條即明定此例外，然而此項保留並非無限期存在，民法第880條則規定，如抵押權人於債權消滅時效完成後，五年間仍未實行抵押權，其抵押權即消滅。這也意味著從債權可行使時起，若超過15年未主張，又超過五年未實行抵押權，抵押權即歸於消滅。實務上若已設定抵押權的債權自清償期滿翌日起算十五年未請求，再加五年未實行，土地或不動產所有權人即得依物上請求權請求塗銷登記。而此五年期限的「實行抵押權」，並不包括僅聲請法院許可拍賣抵押物的裁定，須聲請法院強制執行拍賣，或在其他債權人執行時聲明參與分配，方屬有效實行。

 

因為抵押權為具備從屬性之擔保物權，主債務存續時，不因一定期間之經過而消滅，也就是說只要債權存在抵押權就不會消滅。前面提過，雖然債權人的請求權已經消滅時效，但是債權本身並不消滅，因此債務人雖然可以提出「時效抗辯」，而拒絕給付，但抵押權仍然存在。

 

抵押權固有「普通抵押權」及「最高限額抵押權」之分，而抵押權人係以抵押物的價值用以擔保其對債務人的債權；因而，如債務人之債務到期未清償時，債權人即抵押權人依法可以行使抵押權，拍賣抵押物，藉以獲得優先清償的機會。

 

而抵押權人於行使抵押權時，還是要注意「消滅時效」，由於「法律不保護權利上的睡眠者」，雖然抵押權人的債權屬於「擔保債權」，但仍不得忽視其所擔保之債權的消滅時效。

 

就以「普通抵押權」而言，依民法第880條規定：「以抵押權擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人，於消滅時效完成後，五年間不實行其抵押權者，其抵押權消滅。」。所以，抵押權人之抵押權所擔保的債權如遇上時效消滅，依法仍可於「五年」內實行抵押權，然如已逾「五年」，則該抵押權依法即消滅，自不得再行使！

 

至於「最高限額抵押權」，依民法第881條之15規定：「最高限額抵押權所擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人於消滅時效完成後，五年間不實行其抵押權者，該債權不再屬於最高限額抵押權擔保之範圍。」；所以，最高限額抵押權人之抵押權所擔保的債權如已罹於時效消滅，最高限額抵押權人依法仍可行使抵押權，拍賣抵押物；但如已逾「五年」，則該債權不再屬於最高限額抵押權擔保的範圍，至於最高限額抵押權仍應繼續存在，此乃因最高限額抵押權所擔保的債權尚有繼續發生的可能性。

 

至於抵押權登記實務上，常見於「土地他項權利部」有「存續期間」一欄，須注意該抵押權並非於該期間經過後即自然消滅。此有於抵押權登記實務上，常有「存續期間」一項，實則抵押權係以擔保債務之清償為目的，從屬於擔保債權而存在，該債權未消滅前，抵押權應繼續存在，債權消滅時，抵押權始歸於消滅，故抵押權本身實無存續期間可言（台灣高等法院94年上字第526號判決得以參照：謝在全，民法物權論下冊第126頁參照）。」

 

因為債權人必須在債權時效消滅之後五年內實行抵押權，所謂「實行抵押權」，於依民法第八百七十三條第一項聲請法院拍賣抵押物之場合，係指抵押權人依法院許可拍賣抵押物之裁定，聲請執行法院強制執行拍賣抵押物，或於他債權人對於抵押物聲請強制執行時，聲明參與分配而言，不包括抵押權人僅聲請法院為許可拍賣抵押物之裁定之情形在內。否則，抵押權人祇須聲請法院為許可拍賣抵押物之裁定，即可使抵押權無限期繼續存在，顯與法律規定抵押權因除斥期間之經過而消滅之本旨有違。

 

換言之，債權人不能以為有聲請法院為許可拍賣抵押物之裁定就足夠，而是必須進而聲請執行法院強制執行拍賣抵押物，或於他債權人對於抵押物聲請強制執行時，聲明參與分配始可。如果未留意這點，五年經過後，抵押權就會消滅。抵押權擔保之債權，其請求權已因時效而消滅，如抵押權人，於消滅時效完成後，5年間不實行其抵押權者，其抵押權消滅（民法第880條）。一旦抵押權消滅，因為所有人對於妨害其所有權者，得請求除去之（民法第767條第1項中段），故抵押權如果因為除斥期間之經過而消滅，則抵押權在土地登記上的存在，即屬對於所有權之妨害，所有權人本於物上請求權，請求債權人塗銷抵押權，即於法有據。

 

已消滅時效完成之抵押權，抵押人或債務人得否單獨申辦塗銷登記？因為已辦理設定登記之抵押權是否時效消滅，並非地政機關所得審認，抵押權人行蹤不明或拒不會同辦理塗銷登記時，抵押人或債務人應以書面向法院提出聲請塗銷抵押權之訴。(68年3月21日台內地字第7272號函)

 

訴訟判決確定後，應檢附下列文件向所轄土地登記機關辦理：1.登記申請書及登記清冊：填載申請人基本資料及申請人蓋用印章（土地登記規則第34條）。2.登記原因證明文件：法院判決確定書等證明文件（土地登記規則第34條）。3.申請人身份證明文件：身分證影本、戶口名簿影本或戶籍謄本（土地登記規則第34條）。

 

若僅止於聲請拍賣而未實際執行，則不構成法律上所謂「實行抵押權」，不得中斷除斥期間。至於最高限額抵押權，其擔保範圍係不特定債權，債權人雖可於消滅時效後五年內實行抵押權，但若不為之，該債權即不再屬於擔保範圍，惟抵押權本體仍因將來可能再發生債權而不當然消滅。民法第881條之15即為此所設，區別於普通抵押權的消滅模式。在不動產登記上，常見於他項權利部記載抵押權存續期間，惟此所記載之期間僅為契約安排，不得作為抵押權消滅之依據，因抵押權之存續與消滅，仍須依據債權存否與時效制度認定，而非登記所載期間屆至即自然消滅。此外，土地所有權人若因時效消滅主張塗銷抵押權，而抵押權人行蹤不明或拒不配合時，實務上須提起確認抵押權不存在之訴，法院判決確定後始可據以向地政機關辦理塗銷登記，並檢附登記申請書、判決確定證明、身分文件等。

 

抵押權如經消滅，登記之存在即構成對所有權之妨害，得依民法第767條請求塗銷。此外，若抵押權人已死亡，土地所有權人須先請求繼承人辦理抵押權繼承登記，再訴請其辦理塗銷，以符合民法第759條「登記生效要件」之原則。整體而言，抵押權雖為物權，但其從屬於債權，抵押人行使塗銷權利之時機與方式，仍須回歸債權時效與除斥期間之體系審視，方符合法律保護既有權益、排除虛設擔保之本旨。

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